Nuori ranskalainen huomaa, että kahden vuosikymmenen aikana hänen saldonsa on kasvanut vain 3,70 euroa: tämä tarina nostaa jälleen esiin kysymyksen perinteisten säästötilien kannattavuudesta.
Sisällysluettelo
Tapaus levisi Ranskassa kulovalkean tavoin: vuonna 2005 talletin 10 euroa, ja 20 vuotta myöhemmin, koskematta tiliin, löysin vain 13,70 euroa. Miten on mahdollista, että Livret A, maan lippulaivansäästötuote, ei tuonut juuri lainkaan korkoa? La Dépêche -lehden julkaisema artikkeli korostaa tämän valtion sääntelemän säästötilin rajoituksia.
Kuinka Livret A osoittaa perinteisten pitkäaikaisten säästötilien rajoitukset
Livret A on tarkoitettu riskittömään ja verovapaaseen säästämiseen, ja se sopii erinomaisesti, jos etsit ehdotonta turvallisuutta. Tämä rauha on kuitenkin hintansa arvoista: sen korko on harvoin inflaatiota korkeampi. Vuosina 2005–2025 keskimääräinen vuotuinen tuotto oli 1,586 %. ”Turvallinen – kyllä; tuottoisa – ei kovin”, asiantuntijat sanovat. Onko tämä tilanne tuttu sinun pankistasi?
Olkaa varovainen aikahorisonttinne kanssa: kahden vuosikymmenen aikahorisontti paljastaa karun todellisuuden, jossa tuotto on vaikeaa, kun korko on niin alhainen. Toisin sanoen, jos haluatte kasvattaa varallisuuttanne, saatatte tarvita aggressiivisempia vaihtoehtoja.
Ajanjakso (vuosi) Korko (%) Keskimääräinen inflaatio (%)
2005–2010 2,25 1,7
2011–2015 1,25 0,9
2016–2020 0,75 1,3
2021–2025 2,40* 3,1
*Tyyppi voimassa helmikuusta 2025 alkaen.
Kuten näette, muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta Livret A:n korko on laskenut alle elinkustannusten tason. Näin ollen ostovoimanne voi heikentyä, vaikka nimellistaseenne kasvaisi.
Miksi Livret A:n korot nousevat vuonna 2025, mutta pysyvät vaatimattomina keskivertotallettajalle
Pandemian jälkeisen inflaatiopiikin jälkeen Ranskan hallitus nosti korkoa 0,5 prosentista 2,4 prosenttiin. Ensi silmäyksellä tämä tuntuu raikkaalta tuulahdukselta, mutta riittääkö se? Itse asiassa monet eurooppalaiset valtion talletukset ja velkakirjat tuottavat jo enemmän. Lisäksi Livret A -korot on jäädytetty kahdeksi vuodeksi, joten jos inflaatio nousee uudelleen, negatiivinen ero ilmestyy jälleen. Ennen kuin päätät, mitä tehdä säästöillesi, tutustu tähän lyhyeen tarkistuslistaan:
- Edut
- 100 % valtion takaus pääomalle.
- Korot ovat verovapaita ja pidätysvapaita.
- Täysi likviditeetti: voit nostaa rahaa milloin tahansa ilman sakkomaksuja.
- Haitat
- Historiallisesti alhainen tuotto verrattuna muihin vaihtoehtoihin.
- Saldo on rajattu 22 950 euroon (ei sovellu korkeatuloisille).
- Korko tarkistetaan puolivuosittain ja on tällä hetkellä jäädytetty vuoteen 2027 asti.
Kuka voi avata sen? Kuka tahansa Ranskan asukas (vain yksi tili per henkilö). Entä jos asut Espanjassa? BBVA ja Santander tarjoavat samanlaisia säästökirjoja, tosin eri ehdoin; kannattaa vertailla.
Toimenpiteet, joilla voit parantaa henkilökohtaisten säästöjen tuottoa turvallisuudesta tinkimättä
Jos likviditeetin ylläpitäminen on prioriteetti, monipuolistaminen on avainsana. Esimerkiksi:
- Yhdistä säästötili määräaikaistalletuksiin, joiden tuotto on inflaatiota korkeampi.
- Sijoita osa varoistasi edullisiin rahamarkkinarahastoihin.
- Sopeuta sijoitustasi säännöllisesti tavoitteidesi ja riskinsietokykysi mukaan.
Tutustu ensin kunkin vaihtoehdon kuluihin ja ehtoihin. Määritä sitten säännöllisten maksujen suunnitelma yhden alkuperäisen talletuksen sijaan. Haluatko tietää lisää? Kysy neuvoa laitokseltasi ja pyydä yksityiskohtaisia simulaatioita.
Toisaalta on syytä muistaa, että Livret A -rahastot rahoittavat sosiaalista asuntotuotantoa ja kaupunkikehityshankkeita. Pieni osa säästöistäsi voi olla sinun panoksesi solidaariseen talouteen. Seuraavassa taulukossa on nopea vertailu: luotettavat säästöt vai maltilliset sijoitukset?
Tuote Riski Likviditeetti Keskimääräinen tuotto 2025 (%)
Kirja A Erittäin alhainen Välitön 2,4
12 kuukauden talletus Alhainen Määräajan päättyessä 3,1
Valtion velkasitoumukset Alhainen M-Määräajan päättyessä 3,4
Valuuttarahasto Alhainen-keskimääräinen 24 tuntia 3,7
Siksi 10 euron tapaus ei ole yksittäinen kuriositeetti, vaan muistutus: ennen kuin jätät rahasi ”rauhaan”, analysoi huolellisesti markkinoiden tarjonta.
